Innovation och konkurrens
Ända sedan byteshandelns dagar har vi effektiviserat och utvecklat betalsystemet steg för steg. Idag är digitala betalningar standard i Sverige, liksom i många andra delar av världen. Samtidigt väcker den snabbrörliga digitala utvecklingen frågan om hur långt fram vi faktiskt ligger.
I Sverige använder vi en rad olika betalningslösningar online, men i den fysiska handeln dominerar fortfarande kortbetalningar via Visa och Mastercard. Swish har visserligen etablerat sig som den första större utmanaren till kortföretagen även i fysisk handel, men står ännu för en relativt blygsam andel av det totala antalet transaktioner.
Denna marknadskoncentration gör oss sårbara. Fler, av varandra oberoende, etablerade aktörer på den svenska betalmarknaden hade inte bara ökat robustheten i systemet och skapat redundans, utan även gynnat konkurrensen. Ökad konkurrens leder i sin tur till mer innovation och lägre priser.
Just detta var ett av syftena med PSD2, EU:s reviderade betaltjänstdirektiv, som lade grunden för det som ofta kallas Open Banking. Tanken var att öppna upp betalmarknaden för nya aktörer och därigenom öka konkurrensen, innovationen och valfriheten för både handlare och konsumenter. Med smidiga “konto-till-konto”-överföringar finns förutsättningar att på allvar utmana kortens särställning.
En viktig del med PSD2 är att andra än bankerna själva kan initiera en betalning. Du som privatperson kan välja att använda en tjänst som Kix för att betala med pengar som du har på banken. Det öppnar upp för helt nya möjligheter att skapa tjänster som går bortom traditionella banktjänster och betalningar, utan att blanda in onödiga mellanhänder.
Ett problem idag är att betalningar och överföringar går i snigelfart i Sverige. Endast 0–10 % kan göra omedelbara överföringar mellan olika banker utanför Swish (som i sin tur har flera begränsningar). Motsvarande siffor i våra grannländer Danmark Norge, Island och Finland är mellan 80–100 %.
Tekniken för snabbare betalningar finns sedan ett par år tillbaka redo även i Sverige, tillhandahållen av Riksbanken. Tyvärr har inte några stora banker valt att ansluta sig fullt ut än vilket är anledningen till att det fortsätter gå långsamt i Sverige.
Samtidigt rör sig omvärlden fortsatt framåt. Numera går det att skicka euro omedelbart mellan olika euroländer, utan att det är dyrare än en inhemsk betalning. Mobila betalningar är helt dominerande i flera asiatiska länder, och stablecoins kan komma att utmana hela det rådande finansiella system. Exakt hur morgondagen ser ut vet vi inte, men ska vi vara med att forma den måste vi hänga med i utvecklingen.
